Assurance inclusive : « l’assurance ne doit plus être un luxe mais un droit », plaide Crépin Gwodog

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À l’heure où les premiers États généraux de l’Assurance pour Tous s’achèvent sur l’adoption du Pacte africain de l’Assurance pour Tous, le Dr Crépin Gwodog, fondateur et président-directeur général de Samba Assurance, défend une conviction : le véritable défi de l’assurance africaine n’est plus d’améliorer les produits existants, mais de changer de paradigme. Pour cet ancien ministre gabonais, fort de vingt-cinq années d’expérience dans le secteur, l’avenir passe par une assurance inclusive pensée pour les réalités économiques et sociales des populations africaines.

Diplômé de l’Institut international des assurances (IIA) et après une carrière dans plusieurs compagnies de la zone CIMA, puis à la tête de la Société commerciale gabonaise de réassurance (SCG Ré), avant un passage au gouvernement gabonais, Crépin Gwodog estime avoir dressé le même constat tout au long de son parcours : le modèle traditionnel de l’assurance ne parvient pas à couvrir la majorité des Africains.

Avec un taux de pénétration inférieur à 2 % dans la plupart des pays de la zone CIMA, l’assurance demeure largement inaccessible aux ménages modestes et aux travailleurs du secteur informel. « La question n’est plus de savoir pourquoi le taux de pénétration est faible, mais comment apporter l’assurance aux populations qui en sont exclues », résume-t-il.

C’est sur cette conviction qu’est née Samba Assurance, société spécialisée dans la microassurance. Son ambition consiste à concevoir des produits adaptés aux revenus irréguliers, aux réalités professionnelles et aux contraintes quotidiennes des populations traditionnellement écartées du marché. Au Gabon, l’entreprise revendique même le surnom d’« assureur des Makaya », expression populaire désignant les personnes aux revenus modestes. Pour Crépin Gwodog, c’est précisément cette majorité silencieuse qui constitue le principal marché de croissance de l’assurance africaine.

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L’innovation, selon lui, ne réside pas uniquement dans la technologie, mais d’abord dans la capacité à adapter les contrats aux besoins des assurés. Les canaux de distribution doivent également évoluer, en combinant réseaux physiques de proximité et solutions numériques accessibles via le téléphone mobile afin de réduire les coûts et d’atteindre les territoires encore éloignés des circuits classiques.

Présent à Cotonou, le dirigeant voit dans les premiers États généraux de l’Assurance pour Tous un tournant pour la profession. Pour la première fois, souligne-t-il, l’ensemble de l’écosystème — assureurs, pouvoirs publics, régulateurs et partenaires — se réunit autour d’un objectif commun : faire de l’inclusion assurantielle un véritable projet continental. Aux yeux de l’expert, l’adoption du Pacte africain de l’Assurance pour Tous ne devra toutefois pas rester un engagement de principe. Elle devra déboucher sur des réformes concrètes, notamment une évolution du cadre réglementaire de la microassurance.

« On ne peut plus réguler la microassurance comme l’assurance classique », insiste-t-il. Les exigences prudentielles, les modalités de distribution et les règles de fonctionnement doivent être adaptées aux spécificités d’un marché dont les assurés disposent de revenus limités et d’une faible bancarisation.

Crépin Gwodog appelle également les États à accompagner cette transformation en faisant de la microassurance un instrument de politique publique, au même titre que la microfinance. Il invite enfin les compagnies à investir massivement dans ce segment plutôt que de chercher à reproduire des modèles conçus pour une clientèle déjà solvable. Son message s’adresse enfin directement aux populations africaines : l’assurance ne doit plus être perçue comme un service réservé à une minorité. « C’est désormais aux assureurs d’aller vers les populations, de les écouter et de transformer leurs besoins en produits adaptés », affirme-t-il.

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Pour le fondateur de Samba Assurance, si les engagements pris à Cotonou sont suivis d’effets, le continent pourra progressivement faire passer son taux de pénétration de moins de 2 % à 3 %, 4 %, voire 5 % dans les prochaines années. Une progression qui ferait de l’assurance non plus un privilège réservé à quelques-uns, mais un véritable outil de protection économique et sociale au service du développement africain.